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“只要199元買個手機刷卡器，帶上銀行卡與手機隨身出門，想查余額就查，想給手機沖話費就沖話費，想信用卡還款就還款。”——這會是人們夢想中的移動支付嗎？

當(dāng)然不是，這是支付廠商的美夢。自去年開始到現(xiàn)在，不斷有廠商推出類似硬件，拉卡拉、樂刷、錢袋寶、盒子支付等創(chuàng)業(yè)公司紛紛入市，最近的是銀聯(lián)推出了卡樂付。還有公司宣布得到了上千萬美元的風(fēng)投。

雖然大家的夢想挺美好，但在現(xiàn)實面前，這樣的夢很快就成為一出悲劇。作為業(yè)者，就來八一八為什么這事悲劇，以及悲劇是如何誕生的吧。

你看到的都是好的 但問題是你沒看到的更多

Square在美國的一聲炮響，從Visa、萬事達以及Paypal的重圍之下嶄露頭角，傳統(tǒng)POS機相形之下頓時失色，人們看到了手機刷卡器的前景。于是，類似Square的刷卡器很快出現(xiàn)在各大科技博客中，諸多優(yōu)點加身，萬般未來于一體，仿佛間，人人均可移動支付創(chuàng)業(yè)。

仔細(xì)看手機刷卡器，是硬件上讀取了銀行卡的磁條信息，然后通過音頻口傳到手機上，借助安裝的App進行聯(lián)網(wǎng)，可以實現(xiàn)類似于普通POS機的功能。比如查詢余額、轉(zhuǎn)賬、還信用卡等，再加上一些諸如彩票、話費等功能，典型的軟硬件與移動互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，該有的高科技要素全都在，看起來也挺像回事。

且慢，想答我一連串問題。這個過程中，用戶需求何在？成本誰掏、如何盈利、是否有政策限制、安全性怎么解決？。

首先，用戶真的會攜帶這一刷卡器出門嗎？

成天背個雙肩包的IT男有窩藏器具的地方，那么女生呢？冬天可以夏天呢？我憑啥帶這個玩意兒？

其次，這個東西難道真的要我自己買嗎？

老天，你要我199元啊。然后，你收了我199元硬件費不好意思讓我還個信用卡再要我2塊吧？

接著問，按照央行規(guī)定，接觸銀行卡的設(shè)備必須通過銀聯(lián)的認(rèn)證，否則不能用于收單。你通過了沒？再說，刷卡器就是讀取磁條信息的，但誰能保證你讀取了之后沒用于復(fù)制卡？

好了，其實上述的問話就夠喝一壺的了，接下來還有呢。

沒錯，在美國Square是靠這樣起家的，但是這里再說幾個特殊國情：

1、美國對于金融監(jiān)管較為寬松，不會婆婆媽媽讓你刷卡器拿個牌照；

2、美國沒有要求你過銀聯(lián)認(rèn)證走銀聯(lián)通道，這就意味著少了很多折磨和競爭對手，后者你懂的；

3、Square刷卡器是收錢用的，付錢的是大爺，怎么可以讓大爺帶這個玩意出門？

4、美國有龐大的個人勞務(wù)市場，比如給隔壁老頭剪個草坪他都是付費的，你不可能給對門家?guī)『桑?/p>

5、就算你干了，你收的一定是現(xiàn)金，絕對不會是一張信用卡，人家老美就活在信用卡世界里；

6、市場崇尚大B，除了個人勞務(wù)，Square起來還依靠了出租車司機，進而依賴了星巴克做了巨大的廣告，國內(nèi)很少有大型全國性機構(gòu)（非央企）；

7、老美用信用卡的一個原因是被盜被刷的損失全由銀行買單，他敢用刷卡器；

8、老美的POS機費率實在太高了，以至于Square憑借2.75%的費率就拿下了大量市場，國內(nèi)POS機正常就是1%知道么？

9、眼看銀行新發(fā)卡都是芯片卡了，還是PBOC3.0的了，刷卡器不能光識別磁條，還得讀取芯片以及NFC，這成本又高了不說，產(chǎn)品還得換代；

10、知道為什么國內(nèi)小微商戶與銀聯(lián)相互看不上眼么，除了成本外，還有刷卡費率，用現(xiàn)金不挺好？另外，現(xiàn)金可避稅……可避稅……

你一定沒有在科技博客看到過有人談上面的話題對吧？市場和行業(yè)太浮躁了，一聽是移動支付，一聽有成功案例，再聽似乎成本并不算高，就頭腦發(fā)熱了。比如說有的創(chuàng)業(yè)團隊連刷卡器要收單必須通過銀聯(lián)認(rèn)證這類行業(yè)的基本常識都不明白就開始搞了，怎能不盲目？

收單并不是藍(lán)海也不是互聯(lián)網(wǎng)金融

話說回來，即便上述因素全然不存在，我朝對類Square放行，誰都能收單了，又會出現(xiàn)什么情況？

商戶要的是什么，費率。好的，殘酷的費率大戰(zhàn)又開始了。如上面提到的那樣，POS機的費率已經(jīng)低到了1%左右，好嘛，刷卡器成本不就是十多塊錢么，傳統(tǒng)POS機需要上千塊，大不了我用這個成本差跟你打。但你面前絕不僅僅是傳統(tǒng)POS機而已，同行之間呢？你這個刷卡器還能越用越虧嗎？這還真不是假設(shè)，一定會這樣，一定會有人燒風(fēng)投的錢鋪市場，一定會“百團大戰(zhàn)”。

費率-成本=收益。說到收益用刷卡器收單也還是收單行業(yè)，而收單行業(yè)就是個費率只有1%的苦逼搬錢機器，那么你的支付成本呢？

很不好意思，很多人以為是自己挨個找銀行接入支付，錯的！作為硬件實現(xiàn)支付清算功能必須必須走銀聯(lián)的通道，也就是說你做這行的支付成本就固定在那兒了。這是一個走量的市場，自己談也未必低，總之這方面小公司完全沒任何優(yōu)勢。

我實在不想說這中間差值有多低，低的會讓大家一起流淚的。

刷卡器行業(yè)何去何從？

不被允許作為收單工具出現(xiàn)，閹割了收單功能的刷卡器大勢已去。那么成不了B就只能從C入手了，也就是把這個玩意賣給個人用戶了，但你說這能有什么用啊，頂多就是那些不會開網(wǎng)銀的老人家自己在家查銀行卡余額……也因此，國內(nèi)廠商的APP還多了話費和彩票這些魚腩功能，還不是為了多創(chuàng)造幾個應(yīng)用場景好賣刷卡器。

其實賣硬件也不是一門太壞的生意，只要把幾十元的刷卡器賣出幾百元的價格，比如199元什么的，利潤也有個300%，賣的多肯定也大賺。然后每次刷卡還款我再收點小費，蒙一個是一個，日子也沒有想的那么苦逼。可TMD這些功能支付寶都能實現(xiàn)，關(guān)鍵還免費……

以前跟人吃飯聊過這個話題，很多人問，聽說深圳那邊做刷卡器OEM的廠子很多，如果行業(yè)做不起來，他們會倒閉嗎？我說，瞎扯淡，你以為OEM廠商真靠這個行業(yè)活啊，他們靈活說不定下一批貨就做無線跳蛋了呢，真該哭的是那些創(chuàng)業(yè)公司和風(fēng)投們。

現(xiàn)實如此的慘烈，同行內(nèi)有好幾家已經(jīng)創(chuàng)業(yè)失敗，還有幾個靠前期的風(fēng)投艱難維持。其中有一家還款起家的大型支付公司2012年虧損了1億，2013年仍將投入大筆資金，我不說你也知道是誰。

悲劇是如何誕生的？

等等等等……其實，原本這個故事不應(yīng)該是這么講的，創(chuàng)業(yè)者也不是那么想的。人們想的是：個人刷卡器那么便宜再嫁接到智能手機上，就可以包抄了幾千塊錢的傳統(tǒng)POS機市場，這都能顛覆出多大的市場啊。硬件成本更低、費率更低加上門檻更低可以吸攬大量的屌絲商戶群……

理論上，上述的邏輯全部成立，Square都驗證過了。但悲劇在于POS機市場并不是真正的自由市場環(huán)境，他的幕后老大是亦官亦商的銀聯(lián)，線下收單市場是他的禁臠誰都動不得。

如果說POS機是1.0的話，那么刷卡器頂多是1.5，而支付寶則有可能是2.0。 也就是說，即便退而求其次，閹割后的硬件付款模式若要對陣純軟件的支付寶，也似乎毫無勝算。

刷卡器從頭到尾都沒有真正進入收單市場，也從頭到尾沒有真正進入個人市場，原本可以意氣風(fēng)發(fā)，但卻出師未捷身先死。這是當(dāng)下中國金融環(huán)境的另一個寫照，不可不察。